Espèces en France, 40 804 distributeurs mais un accès encore largement préservé

La France comptait 40 804 distributeurs automatiques de billets à la fin de 2025, contre 42 578 un an auparavant. Leur nombre a reculé de 4,2 %, tandis que celui des sites disposant d’au moins un automate a diminué de 2,7 %. Malgré cette contraction, la Banque de France estime que 98,6 % de la population métropolitaine se trouve encore à moins de quinze minutes en voiture d’un distributeur.

En ajoutant les retraits proposés chez certains commerçants, la proportion atteint 99,8 %. Ces points complémentaires ont progressé de 5,5 % en un an pour atteindre 30 057 implantations. Le maillage français reste donc solide, mais il dépend de plus en plus d’un modèle mixte associant automates bancaires, bureaux de poste et commerces partenaires.

Moins de distributeurs sans disparition massive des communes équipées

Le recul des automates est plus prononcé qu’en 2024, mais reste proche des rythmes observés au cours des dernières années. Leur nombre avait diminué de 3,5 % en 2024 et de 4,6 % en 2023. La Banque de France affirme que les suppressions se concentrent principalement dans les grandes communes où plusieurs distributeurs sont installés à faible distance les uns des autres.

Le nombre de communes disposant d’au moins un site équipé reste proche de 6 500 depuis 2018. Il demeure également stable autour de 730 parmi les communes de moins de 1 000 habitants. Ces données contredisent l’idée d’une disparition générale et immédiate du liquide dans les territoires ruraux.

Elles ne signifient pas que chaque fermeture est indolore. La suppression d’un automate supplémentaire dans un centre-ville bien équipé n’a pas le même effet que la disparition du seul distributeur d’un bourg desservant plusieurs villages. Une moyenne nationale élevée peut donc coexister avec des difficultés très concrètes dans certains bassins de vie.

L’indicateur officiel suppose un déplacement en voiture

Le chiffre de quinze minutes mesure un trajet routier en voiture jusqu’au site le plus proche. Il ne décrit ni la distance à pied, ni l’accès en transports publics, ni la situation d’une personne âgée ou handicapée ne disposant pas de véhicule.

Pour les habitants d’une commune sans distributeur, le temps moyen nécessaire pour rejoindre la commune équipée la plus proche atteint 9,3 minutes, contre 9,2 minutes en 2024. La stabilité est réelle, mais l’indicateur reste une mesure géographique et non une garantie d’autonomie pour chaque usager.

Les points installés chez les commerçants comportent aussi des limites. Ils sont accessibles pendant les heures d’ouverture et sont réservés aux clients des réseaux bancaires partenaires. Les points Nickel, les relais du Crédit Agricole, ceux du Crédit Mutuel et les implantations de La Banque Postale ne constituent donc pas un service universel ouvert à tous les détenteurs d’une carte.

La carte dépasse désormais les espèces dans les commerces

La rationalisation des distributeurs accompagne une baisse durable de l’utilisation du liquide. En 2024, les espèces représentaient 43 % des paiements réalisés dans les commerces français, contre 50 % en 2022 et 68 % en 2016. La carte est devenue pour la première fois le moyen le plus utilisé au point de vente, avec plus de 48 % des transactions.

Les comportements changent sous l’effet du paiement sans contact, des achats en ligne et des applications mobiles. En 2024, le nombre moyen de retraits atteignait 1,6 par mois et par personne. Cette évolution réduit l’intérêt économique du maintien de plusieurs automates proches lorsqu’ils sont peu utilisés.

Les banques cherchent donc à mutualiser leurs machines et à supprimer les équipements redondants. Cette logique peut réduire les coûts sans dégrader le service lorsque plusieurs distributeurs couvrent déjà le même quartier. Elle devient plus contestable lorsqu’elle concerne le dernier automate d’un territoire isolé.

Le liquide conserve une fonction de liberté et de résilience

La baisse des usages ne signifie pas que les Français souhaitent la disparition des espèces. 91 % considèrent que leur accès est facile ou très facile, l’un des meilleurs résultats de la zone euro. À l’échelle européenne, 62 % des consommateurs jugent important de pouvoir continuer à payer en liquide.

Les consommateurs européens considèrent notamment que les espèces facilitent la gestion de leurs dépenses et protègent davantage leur vie privée. Elles permettent également de régler un achat sans téléphone, sans connexion et sans intermédiaire numérique. Lors d’une panne électrique, bancaire ou de télécommunications, elles constituent un moyen de paiement de secours.

Les billets et les pièces ont cours légal en France. Leur acceptation reste donc le principe, même si un commerçant peut notamment exiger l’appoint, refuser plus de cinquante pièces ou rejeter des espèces endommagées ou manifestement fausses.

Les retraits chez les commerçants ne doivent pas devenir un alibi

La progression des points privés constitue une réponse utile dans les communes où un automate classique serait trop coûteux. Elle peut maintenir un service de proximité tout en apportant du passage à un commerce local.

Mais le retrait chez un commerçant ne remplace pas toujours un distributeur. Les horaires sont plus limités et le service dépend du réseau auquel appartient le client. Une commune ne doit donc pas être considérée comme parfaitement couverte uniquement parce qu’un commerce propose un retrait à une partie de la population.

La politique publique doit conserver une cartographie précise, suivre les fermetures et intervenir avant l’apparition de zones réellement isolées. Les solutions peuvent associer mutualisation bancaire, distributeurs indépendants, agences postales et aides ciblées aux implantations indispensables.

Préserver le choix sans subventionner chaque automate

L’objectif ne doit pas être de maintenir artificiellement tous les distributeurs existants. Dans les quartiers disposant de plusieurs machines proches, la mutualisation réduit les coûts sans supprimer le service. Les moyens économisés peuvent contribuer à préserver les équipements isolés qui répondent à un besoin territorial réel.

La liberté de paiement suppose toutefois que le recul du liquide reste un choix des consommateurs, et non la conséquence d’une impossibilité matérielle de retirer ou de payer. L’Union européenne prépare un règlement destiné à renforcer l’acceptation et l’accessibilité des espèces dans l’ensemble de la zone euro.

Le rapport publié le 24 juillet montre que la France évite encore un désert national du cash. Le nombre de distributeurs diminue rapidement, mais la couverture géographique résiste grâce à la stabilité des communes équipées et à la progression des commerces partenaires. Le véritable enjeu consiste désormais à détecter les fragilités locales avant qu’une rationalisation économiquement logique ne prive certains citoyens d’un moyen de paiement essentiel.